Qual è il compito del sistema GKV?
Secondo il Codice sociale, il compito principale dell’assicurazione sanitaria obbligatoria (GKV) è quello di „mantenere, ripristinare o migliorare la salute degli assicurati“.
Le persone assicurate sono corresponsabili della propria salute. Le casse malattia devono assistere gli assicurati fornendo informazioni, consulenza e servizi. Si suppone che le cure mediche fornite siano in linea con le esigenze degli assicurati.
Chi è coperto dall’assicurazione sanitaria obbligatoria?
Tutti i dipendenti con un reddito inferiore al cosiddetto „limite di reddito obbligatorio“ (attualmente 64.350,00 €“) sono assicurati obbligatoriamente per legge nel regime di assicurazione sanitaria obbligatoria.
I contributi devono essere versati alla stessa aliquota per tutte le casse malattia, ma solo fino alla cosiddetta soglia di reddito. L’importo varia di anno in anno (attualmente 58.050,00 €).
Oltre all’aliquota di contribuzione generale, le casse di assicurazione sanitaria richiedono un contributo aggiuntivo che varia da cassa a cassa.
I familiari senza reddito proprio possono essere assicurati gratuitamente.
Gli studenti sono coperti gratuitamente dall’assicurazione familiare fino all’età di 25 anni. Dopodiché, devono assicurarsi da soli. Il contributo per gli studenti è lo stesso per tutte le casse malattia.
Tutti coloro che hanno un’assicurazione sanitaria obbligatoria non hanno la possibilità di scegliere se sottoscrivere un’assicurazione privata. Devono scegliere una delle casse malattia previste dalla legge (AOKn, Ersatzkassen, Betriebskrankenkassen, Innungskrankenkassen, Knappschaft).
Le persone che superano le soglie di reddito e i lavoratori autonomi possono stipulare un’assicurazione volontaria presso una cassa malattia pubblica o assicurarsi in maniera privata.
Membri
Per legge, tutti gli operai e gli impiegati sono iscritti obbligatoriamente alle casse malattia obbligatorie. Chi guadagna oltre il limite dell’assicurazione obbligatoria può uscire dal sistema se lo desidera. I dipendenti pubblici e i lavoratori autonomi non hanno l’obbligo di iscrizione. Tuttavia, possono sottoscrivere un’assicurazione volontaria presso le casse malattia o stipulare un assicurazione sanitaria privata.
In generale, tuttavia, vale quanto segue: ogni persona con residenza permanente in Germania deve avere un’assicurazione sanitaria!
Come nascono i contributi?
Per i lavoratori dipendenti, i contributi si basano sull’importo del reddito lordo (più precisamente: lo stipendio lordo soggetto a contributi). Di questo reddito, una percentuale del 14,6% è fissata come aliquota di contribuzione generale (dal legislatore). Inoltre, esiste il cosiddetto contributo integrativo individuale. Questo varia a seconda delle esigenze finanziarie dei singoli fondi di assicurazione sanitaria. I datori di lavoro e i dipendenti pagano ciascuno la metà del tasso di contribuzione generale e del contributo integrativo individuale.
Nel caso di lavoratori autonomi assicurati volontariamente, per il calcolo del contributo si utilizza il massimale di valutazione dei contributi (per l’importo attuale, vedere „Limiti massimi“). Se la persona assicurata dimostra che il suo reddito effettivo è inferiore a questo valore, il contributo viene calcolato in base al reddito totale effettivo, compresi i redditi da investimenti, ecc. Tuttavia, in questo caso esiste un certo limite inferiore, per cui anche se il reddito è ancora più basso, è sempre necessario versare un contributo minimo.
Per i pensionati, si distingue tra pensionati assicurati obbligatoriamente e pensionati assicurati volontariamente.
I pensionati assicurati obbligatoriamente pagano i contributi solo sulla loro pensione legale, di cui la metà è a carico dell’assicurazione pensionistica legale „Deutsche Rentenversicherung“). Il contributo per l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine deve essere pagato interamente dal pensionato.
I pagamenti dei regimi pensionistici aziendali (compresi i pagamenti una tantum derivanti da conversioni di stipendio o da assicurazioni dirette) sono soggetti all’aliquota contributiva piena per l’assicurazione sanitaria e per l’assistenza a lungo termine.
I pensionati assicurati volontariamente pagano i contributi per l’assicurazione sanitaria su tutti i loro redditi (quindi anche sui redditi da capitale/interessi, sui regimi pensionistici aziendali, sui redditi da locazione degli immobili, ecc.
A differenza dell’assicurazione sanitaria privata, i rischi individuali per la salute, come le condizioni preesistenti, non svolgono un ruolo nell’assicurazione sanitaria obbligatoria.
Esistono diverse aliquote di contribuzione?
Dal 1° gennaio 1996, le persone con assicurazione sanitaria obbligatoria sono libere di scegliere la propria cassa malattia. Questo ha portato a una competizione tra le casse malattia per ottenere nuovi membri.
Tuttavia, tutte le casse malattia statutarie hanno essenzialmente lo stesso catalogo di prestazioni prescritto dalla legge, che definisce chiaramente circa il 96% delle prestazioni.
Nel nostro confronto delle prestazioni si possono trovare prestazioni che vanno oltre.
Nel 2015 è stata abbassata l’aliquota contributiva generale, fissata dal legislatore e pagata per metà dal lavoratore e per metà dal datore di lavoro. Le casse malattia che non riescono a gestire i fondi stanziati possono continuare a richiedere un contributo aggiuntivo ai propri assicurati. Ora dipende dal reddito, non ha un tetto massimo e deve essere sostenuto solo dal dipendente.
Poiché a partire dal 2019 le casse malattia statutarie saranno nuovamente finanziate su base paritaria, i datori di lavoro e i lavoratori pagheranno quote uguali del salario lordo per l’aliquota contributiva del 14,6%, identica per tutte le casse malattia, e anche per il contributo aggiuntivo individuale, che ogni cassa malattia stabilisce autonomamente.
La somma dell’aliquota di contribuzione generale e dell’aliquota di contribuzione aggiuntiva costituisce l’aliquota di contribuzione totale di una cassa malattia.
Posso scegliere liberamente il mio medico?
Ogni cittadino è libero di scegliere il proprio medico. L’unico requisito per ottenere le prestazioni dell’assicurazione sanitaria obbligatoria (GKV) è che il medico in questione abbia una „Kassenzulassung“.
Libera scelta del medico
Siete liberi di scegliere il vostro medico di famiglia. Tuttavia, per poter usufruire dei servizi di uno specialista senza dover pagare nuovamente la tariffa dello studio, è necessaria la prescrizione del medico di famiglia. In questo modo, però, siete anche liberi di scegliere il vostro specialista.
Posso scegliere liberamente l’ospedale?
Nella scelta dell’ospedale, si tenga presente che il trattamento deve avvenire nell’ospedale idoneo più vicino. Se viene scelto un altro ospedale che addebita alla compagnia di assicurazione sanitaria costi più elevati rispetto all’ospedale effettivamente scelto, la differenza può essere addebitata all’assicurato.
Come vengono rimborsati i costi?
Le persone con un’assicurazione sanitaria obbligatoria non devono pagare in anticipo i costi del trattamento. I fornitori si accordano direttamente con le compagnie di assicurazione sanitaria.
Nell’assicurazione sanitaria privata (PKV), invece, i costi sono solitamente a carico dell’assicurato e vengono poi rimborsati dalla compagnia assicurativa.
Alternative all’assicurazione sanitaria obbligatoria
Se si guadagna più del limite dell’assicurazione obbligatoria come dipendente, o se si è un dipendente pubblico o un lavoratore autonomo, si può stipulare un’assicurazione sanitaria privata.
In questo caso, i premi dipendono dal rischio individuale e dall’età in cui l’assicurato entra nel sistema. Questo porta a premi molto più differenziati, alcuni dei quali sono molto inferiori a quelli dell’assicurazione sanitaria obbligatoria (GKV).
Tuttavia, per molte persone assicurate privatamente, molto più importanti del risparmio sui premi sono i benefici molto più ampi, come ad esempio
– Prestazioni molto elevate per le protesi, comprese le corone d’oro, ecc.
– Camera singola con trattamento da parte di un consulente senior in ospedale
– Trattamento da parte di personale non medico
– Metodi di cura alternativi / medicina naturale
– Pagamento di massaggi, ecc.
– Nessun ticket per i farmaci
– Copertura assicurativa in tutto il mondo
Tuttavia, anche le assicurazioni sanitarie private possono rifiutare i membri e occorre stipulare una polizza assicurativa separata per ogni membro della famiglia. In caso di congedo parentale o di malattia prolungata, i premi devono essere pagati per intero.
Assicurazione sanitaria privata
Coloro che possono scegliere sono attratti dai bassi premi e dagli elevati benefici dell’assicurazione sanitaria privata, soprattutto in età giovanile. Tuttavia, alcune compagnie hanno giustamente approfittato dell’ignoranza degli assicurati e hanno aumentato rapidamente i premi in modo esorbitante con calcoli poco puliti. Chiunque sia interessato a un’assicurazione sanitaria privata non deve lasciarsi allettare dai premi bassi, ma deve verificare l’effettiva qualità dell’assicurazione.
Che cos’è l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine?
L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine è il ramo più giovane dell’assicurazione sociale, insieme all’assicurazione pensionistica obbligatoria, all’assicurazione sanitaria obbligatoria, all’assicurazione contro gli infortuni obbligatoria e all’assicurazione contro la disoccupazione obbligatoria.
L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine è solitamente collegata all’assicurazione sanitaria. In caso di necessità di assistenza, pagano i parenti o i servizi di assistenza affinché la persona interessata possa essere adeguatamente assistita.
Assicurazione di assistenza a lungo termine
Indipendentemente dal fatto che abbiate un’assicurazione sanitaria pubblica o privata: L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine è d’obbligo! I contributi sono praticamente identici dappertutto, quindi non dovrebbero essere determinanti nella scelta di un’assicurazione sanitaria.
Quando una persona ha bisogno di cure?
Una persona ha bisogno di assistenza solo se ha bisogno di un aiuto considerevole nelle attività abituali e regolarmente ricorrenti della vita quotidiana in modo permanente, ma per almeno sei mesi, a causa di una malattia fisica, mentale e/o psicologica o di una disabilità.
Il fattore decisivo è il rapporto del servizio medico sulla classificazione in uno dei cinque gradi di assistenza.
Quali sono i benefici disponibili?
I beneficiari possono scegliere tra una bassa prestazione in denaro e una prestazione in natura più elevata per l’utilizzo di servizi di assistenza professionale.
Vorremmo sottolineare che, a causa dell’abbondanza di possibili vantaggi e offerte di assicurazione sanitaria, non possiamo elencarli nella loro interezza. Abbiamo quindi raccolto i vantaggi che riteniamo più importanti per voi.