l’essenziale in breve
• Oggi il pensionato medio percepisce una pensione lorda di EUR 1.058 €. Per molti, quindi, la pensione legale da sola non basterà in vecchiaia.
• L’età normale di pensionamento sta gradualmente aumentando da 65 a 67 anni. Se vai in pensione prima, avrai meno pensione.
• La base della pensione legale è il sistema a ripartizione: gli attuali contribuenti finanziano gli attuali pensionati.
Ecco come lo fai
• Guardando al futuro, ci saranno sempre meno pensioni legali. Quindi provvedi in privato.
• Cerca di valutare realisticamente il tuo divario previdenziale. Le informazioni sulla pensione annuale che riceverai ti aiuteranno in questo.
• Verifica se puoi aumentare la tua pensione attraverso contributi volontari.
• Prenditi cura di un’ulteriore previdenza privata per la vecchiaia: con un’assicurazione pensionistica a base di ETF puoi risparmiare in modo flessibile e redditizio per la vecchiaia. SCOPRI DI PIÙ
In questa guida
1. Come funziona la pensione legale?
2. Quanta pensione puoi aspettarti?
3. Quando inizia la pensione?
4. Quanto puoi guadagnare oltre alla pensione?
5. Chi è obbligatoriamente assicurato?
6. Chi può versare contributi volontari?
7. Quali informazioni potete trovare nelle informazioni sulla pensione annuale?
39 milioni di tedeschi versano ogni mese nell’assicurazione pensionistica obbligatoria. Ma se paghi oggi, in seguito riceverai solo la metà del tuo ultimo stipendio lordo come pensione. È quindi difficile mantenere il tenore di vita abituale nella vecchiaia. Sono in programma riforme pensionistiche come la pensione azionaria, ma non dovresti fare affidamento solo su di esse e fare ulteriori accantonamenti privati.
Come funziona la pensione legale?
Il sistema di assicurazione pensionistica legale in Germania si basa su un sistema di ripartizione. Ciò significa che l’attuale generazione di contribuenti finanzia le pensioni dei pensionati di oggi. Il denaro depositato verrà trasferito e pagato immediatamente. Coloro che lavorano oggi saranno poi finanziati di conseguenza dalle loro pensioni dalla generazione successiva di figli e nipoti. Si parla quindi anche di contratto generazionale.
In linea di principio, il sistema di pagamento in base al consumo ha funzionato bene per decenni. Con il cambiamento demografico, tuttavia, il fondo pensione tedesco sta affrontando la più grande sfida della sua storia. L’aumento dell’aspettativa di vita ei bassi tassi di natalità e immigrazione fanno sì che la popolazione tedesca stia invecchiando. Di conseguenza, ci sono più pensionati e meno contribuenti. 50 anni fa quattro assicurati si prendevano cura di un pensionato, oggi sono solo 1,8. Nel 2030, quando i baby boomer (baby boomer) andranno in pensione, si prevede che solo 1,5 contribuenti finanzieranno un pensionato.
Le pensioni crescono meno dei salari
In linea di principio, salari e pensioni non crescono allo stesso ritmo. C’è un fattore di sostenibilità nella formula della pensione, che viene utilizzato per calcolare l’importo della pensione. Ciò tiene conto del cambiamento demografico: poiché la percentuale di tedeschi più giovani sta diminuendo, ci sono sempre meno contribuenti che finanziano un pensionato. Al posto di un aumento dei contributi, entra in vigore il fattore sostenibilità: gli aumenti delle pensioni sono quindi sempre inferiori all’andamento salariale.
Il livello della pensione diminuisce permanentemente
Poiché le pensioni aumentano meno rapidamente dei salari, il cosiddetto livello pensionistico diminuisce nel corso degli anni. Questo mostra quanto un risparmiatore che ha versato in cassa pensione per 45 anni riceverà in pensione (al lordo delle imposte) in percentuale del reddito medio (al lordo delle imposte).
Il vecchio governo federale sotto la Merkel (grande coalizione) aveva deciso di stabilizzare l’attuale livello pensionistico del 48% entro il 2025. Ciò significa che dopo 45 anni di contributi, una pensione standard non dovrebbe scendere al di sotto del 48 per cento della retribuzione media allora applicabile. Tra l’altro, i contributi potrebbero aumentare. Entro il 2030, il livello della pensione dovrebbe essere almeno del 43%.
Ecco quanto è alto il contributo all’assicurazione pensionistica
I dipendenti che sono soggetti a contributi previdenziali versano parte del loro reddito nel sistema di assicurazione pensionistica. Il contributo obbligatorio per l’assicurazione pensionistica è stato del 18,6 per cento dall’inizio del 2018. È ripartito equamente tra lavoratore e datore di lavoro.
Nel suo pacchetto pensionistico, la grande coalizione aveva deciso di aumentare questa aliquota contributiva fino a un massimo del 20% entro il 2025 e fino a un massimo del 22% entro il 2030. Sulla base di questo accordo, la Deutsche Rentenversicherung presume che l’aliquota contributiva sarà aumentata al più tardi entro il 2023, presumibilmente fino al 19,3%.
Viene preso in considerazione solo il reddito fino al limite di determinazione del contributo. Nel 2022, questo limite sarà di 7.050 EUR al mese a ovest e di 6.750 EUR a est (84.600 EUR o 81.000 EUR all’anno). Chi guadagna di più non deve versare alcun contributo sul reddito eccedente il limite. Dal 2019 il limite di accertamento contributivo (Est) è stato gradualmente elevato al valore Ovest fino a raggiungerlo nel 2025.
Quanta pensione puoi aspettarti?
Nel sistema a ripartizione i contributi versati vengono immediatamente restituiti agli attuali pensionati. Riscuoti i tuoi diritti sotto forma di punti di pagamento, comunemente noti come punti pensione. Si basano sull’importo del reddito da lavoro. E così:
Chi guadagna nel rispettivo anno esattamente quanto il tedesco medio guadagna un punto di pagamento. Nel 2021, questo reddito lordo medio è stato di 41.541 euro. L’attuale reddito medio (provvisorio) per il 2022 è leggermente inferiore, a 38.901 euro. Se il tuo reddito è lo stesso dell’anno scorso, potresti ricevere più punti di pagamento.
Se guadagni solo la metà ottieni mezzo punto di pagamento, se guadagni il doppio ottieni due punti. Ad un punto di pagamento viene assegnato un valore monetario (valore della pensione). Da luglio 2021 un punto ha portato una pensione di 34,19 euro a Ovest e 33,47 euro a Est. In futuro, il valore della pensione aumenterà a 36,02 EUR a ovest e 35,52 EUR a est. La ragione di ciò è l’aumento della pensione da luglio 2022.
Calcola la pensione con una formula
Al momento del pensionamento, l’assicurazione pensionistica converte i punti di guadagno in una pensione utilizzando una formula: importo della pensione mensile = punti di guadagno x fattore di accesso x valore attuale della pensione x fattore del tipo di pensione.
Il fattore di accesso tiene conto dei premi o degli sconti che possono derivare, ad esempio, dal pensionamento anticipato. Il fattore del tipo di pensione si riferisce a diversi importi dei tipi di pensione. Ad esempio, un’indennità di invalidità parziale è solo la metà di una pensione intera.
Ecco quanto guadagna un pensionato
Il cosiddetto “Eckrentner” viene spesso utilizzato come modello per calcolare l’importo della pensione. Si tratta di un cittadino che guadagna da sempre la media nazionale da 45 anni. Un tale pensionato può aspettarsi una pensione lorda di circa 1.538 euro nel 2021/2022. Dopo i versamenti all’assicurazione sanitaria e di lunga durata e prima delle tasse, il pensionato ha ancora poco meno di 1.350 euro.
Rafforzare la fornitura privata
Questa pensione basterà a pochissimi in età avanzata per mantenere il tenore di vita. È tanto più importante affrontare tempestivamente il possibile deficit di finanziamento in età avanzata e prevedere ulteriori accantonamenti privati. Nella guida privata alla previdenza per la vecchiaia vi spieghiamo come stimare la vostra lacuna previdenziale. Nella guida alla previdenza per la vecchiaia, troverai possibili integrazioni alla pensione legale in diversi alberi decisionali, come contratti Riester, piani pensionistici aziendali o risparmio flessibile con polizze a base di fondi indicizzati azionari (ETF).
Quanto puoi guadagnare oltre alla pensione?
Pensionamento non significa necessariamente non lavorare mai più. Anche chi è in pensione può continuare a partecipare alla vita lavorativa. Affinché tu possa continuare a guadagnare insieme alla tua pensione, nel 2017 è stata introdotta la cosiddetta legge sulle pensioni flessibili.
La legge sulle pensioni flessibili vi consente di guadagnare denaro anche se percepite già una normale pensione di vecchiaia. Ma anche se si va in pensione presto, si beneficia della legge.
Chi va in pensione regolarmente può guadagnare un reddito aggiuntivo illimitato. La legge sulle pensioni flessibili consente di continuare a versare contributi all’assicurazione pensionistica. Di conseguenza, il diritto alla pensione aumenta una volta all’anno.
Chi è obbligatoriamente assicurato?
Non solo i dipendenti soggetti a contributi previdenziali, ma anche i lavoratori autonomi, in particolare gli artigiani o le ostetriche, possono essere iscritti obbligatoriamente al regime di previdenza sociale. C’è anche la possibilità di versare contributi volontari come lavoratore autonomo. I lavoratori autonomi devono versare il proprio contributo in piena autonomia, a meno che non siano iscritti al sistema di previdenza sociale degli artisti. Questo perché prendono la quota del datore di lavoro.
Per chi altro c’è una pensione?
A causa di alcune norme speciali, anche i periodi senza contributi propri o con contributi ridotti contano ai fini del periodo assicurativo minimo per la pensione. sono obbligatoriamente assicurati
• Madri o padri durante il periodo di educazione dei figli. Per i bambini nati a partire dal 1 gennaio 1992, a ciascun genitore viene accreditato circa un punto di guadagno per tre anni. Per i figli prima del 1992 è previsto un periodo di educazione dei figli di due anni (pensione per la madre). C’è anche una pensione aggiuntiva se il genitore lavora a tempo parziale. Tuttavia, il credito viene accreditato solo fino al limite di determinazione del contributo.
• assistenti familiari. La cassa per l’assistenza infermieristica versa loro contributi all’assicurazione pensionistica legale. L’importo dipende dallo sforzo di manutenzione e viene calcolato individualmente.
• Persone con disabilità.
• Coloro che prestano servizio militare o persone nel servizio volontario federale.
• Beneficiari dell’indennità di malattia, dell’indennità di disoccupazione I o di altre indennità di sussistenza.
• in parte anche studenti con un lavoro part-time.
Per un Minijob ci sono anche contributi del 15 per cento, che paga il datore di lavoro. I mini-lavoratori possono ricaricare essi stessi questo contributo del 3,7%. Con un cosiddetto lavoro midi, il datore di lavoro paga una quota del 9,35 per cento, mentre il dipendente paga un contributo ridotto, che viene calcolato in base all’importo del reddito. I Midi-jobber possono anche ricaricare l’intero contributo e acquisire così diritti pensionistici più elevati.
Chi può versare contributi volontari?
Con i contributi volontari è possibile aumentare la pensione futura o costruire un diritto a una pensione.
In linea di principio, ogni cittadino può versare volontariamente contributi all’assicurazione pensionistica tedesca. Tutto quello che devi fare è registrarti presso l’agenzia di assicurazione pensionistica competente, indicando quando e quanti contributi devono essere versati. L’assicurazione pensionistica fornisce consulenza sulla domanda. Ciò è particolarmente utile se il tempo di attesa può essere soddisfatto con alcuni pagamenti aggiuntivi.
Ad esempio, una madre che ha dato alla luce due figli prima del 1992 ha guadagnato un totale di 24 mesi di contribuzione. Mancano altri dodici mesi per il periodo minimo di assicurazione per l’età pensionabile ordinaria. Se lo restituisce volontariamente, ha diritto alla pensione legale senza essere mai stata assunta soggetta a contributi previdenziali. Per i bambini nati dopo il 1992 è previsto un periodo automatico di educazione dei figli di tre anni. Il pacchetto pensionistico varato dal governo federale prevede che anche le madri ei padri con figli nati prima del 1992 ricevano la metà del punto pensione.
Se sottoscrivi un’assicurazione pensionistica volontaria, puoi determinare tu stesso l’importo e il numero dei contributi. Nel 2022 i contributi devono essere almeno 83,70 euro e non possono superare i 1.311,30 euro mensili. Nella maggior parte dei casi, puoi comunque versare i contributi per un anno fino al 31 marzo dell’anno successivo. In alcune eccezioni, come la madre nell’esempio sopra, i contributi volontari sono ancora possibili molti anni dopo.
Quali informazioni si possono trovare nelle informazioni sulla pensione annuale?
Riceverai informazioni sulla pensione ogni anno se hai almeno 27 anni e hai completato il periodo minimo di assicurazione di cinque anni. In esso, la Deutsche Rentenversicherung calcola l’importo del pagamento della pensione per vari scenari.
Da un lato, troverai l’importo della tua pensione di reddito minimo a pieno reddito e l’importo della tua pensione di vecchiaia standard che avresti ricevuto con i diritti che hai raccolto finora. Inoltre, le informazioni sulla pensione mostrano come si svilupperà il tuo diritto alla pensione, a condizione che tu mantenga la retribuzione media degli ultimi cinque anni.
Un’estrapolazione dell’importo della pensione mostra un esempio di come sarebbe la pensione se il livello della pensione fosse adeguato dell’1 o 2 per cento all’anno. Se non ricevi la fattura, puoi richiederla facilmente sul sito della compagnia assicurativa. Soprattutto nei primi anni dopo l’inizio del lavoro, i calcoli dell’assicurazione pensionistica per le pensioni di vecchiaia sono poco significativi. Perché il calcolo si basa sugli ultimi cinque anni. Lì, nel calcolo possono essere inclusi anche i pagamenti dei contributi dal lavoro dello studente. Tuttavia, la pensione di vecchiaia prevista dopo cinque anni interi di lavoro dovrebbe essere significativamente più al